Pourquoi et comment payer ses obsèques ?

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Légalement, le financement des obsèques revient aux descendants et/ou aux ascendants du défunt ainsi que les beaux-parents en cas de mariage. Mais dans beaucoup de cas, cela génère des mésententes entre les parties. Outre de soulager vos proches de leurs obligations légales, vous leur faites le cadeau de les débarrasser (en partie) des aspects  financiers des funérailles, limitant le rôle aux choix de la date des obsèques. Une organisation en moins pour eux qui rendra les choses plus simples à accepter. Alors pourquoi ne pas rendre les choses plus simples pour tout le monde ?

Les financements possibles (mais sans garantie) pour payer ses obsèques

Un simple compte commun avec ses enfants avec de l’argent disponible pourrait suffire. Toutefois, vous n’avez aucune garantie : la somme pourrait être utilisée à des fins toutes autres. Divers montages financiers existent pour payer ses obsèques. Cependant, tous les contrats ne permettent pas le respect de toutes les volontés…

Les contrats d'assurance-décès

Ces contrats fonctionnent comme n’importe quel contrat d’assurance : une prime est délivrée en contrepartie du versement d’un capital en cas de décès pendant la durée du contrat.

Les contrats d’assurance-dècès nécessitent une personne désignée au préalable qui, le jour du départ de l’assuré, recevra un capital “garanti”. Ce genre de contrat se paie souvent en mensualités régulières. Il est aussi limité jusqu’à un certain âge, de 65 à 70 ans, puis il s’arrête. 

Parfois ces contrats sont dans le package salarial d’un employé. De cette façon, les proches sont protégés en cas de décès durant son service voire durant sa période de travail. Par conséquent, l’argent n’est pas toujours utilisé pour les obsèques.

Les contrats d'assurance-vie

Les contrats d’assurance-vie consistent à faire des investissements en plaçant de l’argent sur une durée déterminée. L’argent est bloqué mais tout de même accessible. Néanmoins, s’il est récupéré avant la fin de la durée du placement, des impôts “élevés” sur la plus-value seront à régler. Inversement, si le temps est respecté. 

Si l’investisseur vient à décéder, l’argent peut être reversé à un destinataire de son choix. Celui-ci se verra donc payer ou non, des impôts dits de “droit de succession” qui varient en fonction de son lien avec la personne décédée, du montant du capital et des conditions du contrat. 

Le destinataire de vos investissements sera une personne et disposera de l’argent comme bon lui semble. Très peu de contrats permettent la désignation en premier rang de : l'opérateur funéraire qui a organisé les obsèques, sur présentation de facture, ou bien de la personne qui a réglé les obsèques, sur présentation de facture acquittée.

Les financements dédiés aux obsèques

Les contrats de prévoyance obsèques 

La prévoyance obsèques est une garantie qui vous assure que l’argent est destiné à être utilisé pour régler vos frais d’obsèques. Selon les assureurs, deux formes de contrats sont possibles : le contrat obsèques en capital ou en prestations. Tous deux sont subtilement proches et à la fois différents.

Les contrats d'assurance-vie entière

Dédiés à la prévoyance, ces contrats d’assurance permettent de définir un capital dédié pour régler les frais d’obsèques. Pour garantir le contrat, vous devez faire un paiement régulier sur ce capital. Cela assure alors un versement donné à un opérateur funéraire pour payer les obsèques. C'est un contrat viagère car il ne s’exécute qu’au décès de l’assuré.

Les contrats obsèques des pompes funèbres

Seule une entreprise de pompes funèbres est en mesure de vous faire une proposition ultra-personnalisée, ne serait-ce que pour estimer la somme exacte dont vous aurez besoin. En plus de prévoir le financement, les pompes funèbres sont les seuls à traiter l’ensemble de vos volontés obsèques, notamment en vous faisant choisir tous les éléments qui constituent un convoi funéraire. Ainsi, un contrat obsèque est un devis signé qui se compose de vos réelles volontés accompagné d’une annexe nommée “mandat volonté” ou “volontés obsèques”. 

Celle-ci précise divers points de l’organisation de vos obsèques notamment : 

● l’opérateur qui assurera les obsèques ;
selon quel devis établi (numéro devis signé et devis devant daté du même jour que l'annexe) ; 
● vos volontés avec un niveau de détails selon votre choix (cercueil, urne, église, faire-part, personnes à prévenir...) ; 
● en cas de crémation écrire à la main la volonté de la crémation ; 
● comment devra être payées les obsèques (banque, assurance, enfants, prélèvement sur le compte,...) ;
● une notice de limite des engagements de l'opérateur funéraire (limite des garanties financières, de la réglementation funéraire en vigueur au moment du décès) ;
● ainsi que les preuves des financements (contrat d'assurance-vie entière, RIB, etc...).

Les contrats obsèques "en capital"

Un contrat obsèques dit “en capital”, est une somme que vous réservez. Elle est libérée au moment du décès de la personne et confiée à un bénéficiaire désigné en amont. Cet argent sera utilisé pour financer les obsèques, sans forcément respecter les souhaits du défunt. 
Le bénéficiaire est une personne ou une entreprise de pompes funèbres qui organisera selon les directives de vos proches.

Les contrats obsèques "en prestations"

Toujours dans la réservation d’un capital libéré à un bénéficiaire, le contrat obsèques dit “en prestations” oblige l’entreprise mandataire (généralement les pompes funèbres.) à respecter vos volontés, que vous aurez exprimées en amont.

Et si je ne prévois rien ? 

Les prélèvements sur les comptes du défunt

La banque peut être un acteur majeur dans le règlement des obsèques. En effet, les pompes funèbres peuvent réclamer jusqu’à une limite de 5 000 € sur le compte du défunt. La banque est dans l’obligation de régler les obsèques en fonction des disponibilités sur le compte tout en tenant compte du maximum : 5 000 €.

Les capitaux décès

Grâce à certaines mutuelles et caisses retraites, bénéficier d’une somme pour aider à payer les obsèques est possible.

Quel montant à prévoir pour payer ses obsèques ?

Cela dépend de vos souhaits. Seule une réflexion sur vos volontés vous permettra de le déterminer avec précision. Mais justement, quelles sont vos volontés ?

Je fais le point sur mes volontés obsèques

Et si vous réfléchissiez dès à présent à vos volontés obsèques ? Et si vous désignez dès maintenant qui se chargera de vos obsèques ? Commencez un parcours sur EPYLOG !